Eles telefonaram do banco com uma proposta de refinanciar a hipoteca deles. Minha reação e cálculo de benefícios

Um dos motivos (mas não o principal) pelo qual construo com as próprias mãos e sem empréstimos (toma e construo tudo rapidamente) é a hipoteca feita para mudar a minha mãe para a cidade. Já não é tão fácil para os reformados construir sozinhos uma casa e uma horta. Mas esta é uma história separada e não é disso que trata o artigo.

Muitas pessoas sabem que a taxa do Banco Central da Federação Russa tem diminuído recentemente e hoje está 4,5%. Depois disso, as taxas bancárias sobre hipotecas (em novas propostas) e para refinanciar empréstimos existentes são reduzidas. Os bancos, para não perderem seus clientes, passam a chamá-los e a oferecer um programa de refinanciamento no mesmo banco.

Essa ligação foi feita para mim. Em geral, vejo quem está ligando de números desconhecidos graças ao programa "Caller ID". Mais detalhes aqui. Mas o número era a agência local do banco de onde o empréstimo foi feito.

Como resultado do telefonema do atrevimento velado das condições que me foram anunciadas, fiquei em um leve choque. Especialista do banco ofereceu refinanciamento de empréstimos

às 8%, mas com um aumento no valor do empréstimo em 200 mil esfregar.! E o único argumento era: “... de acordo com o novo cronograma, o valor das mensalidades foi reduzido”.

Eu entendo quando esta oferta é postada no site e seu direito de usá-la ou não. Mas quando eles ligam para você, dizem, ou melhor, sutilmente tentam enfiar no seu bolso - eu tenho uma reação:

A reação após a proposta expressa foi mais ou menos assim, mas fui contido.

Sinceramente, a oferta é voltada para ingênuos, analfabetos ou que já se esqueceram de contar. Em ordem:

1. Qualquer chamada de um banco com uma oferta carrega informações que são benéficas apenas para o banco. Os bancos precisam que você pague o empréstimo o máximo possível e com o mínimo de pagamentos possível. Quanto maior o valor do empréstimo e o prazo de seu reembolso real, mais juros você dará ao banco. Esta é a informação fundamental a partir da qual você precisa se basear, apesar de todas as sugestões.

2. Porque as taxas de hipoteca são reduzidas (já até 6% e no Extremo Oriente até 2% ao ano), então os bancos precisam compensar de alguma forma o lucro perdido e reter seus clientes. E quando isso pode ser feito ao mesmo tempo, mudando as condições do cliente - uma jogada brilhante do ponto de vista deles.

3. Vou reformular a proposta do banco da minha parte. Eu paguei cerca de 10% do empréstimo em um ano e o banco me oferece, grosso modo, adicionar mais dívidas + 20% do saldo, argumentando (velando) que o valor do pagamento vai diminuir devido à nova taxa do empréstimo. É importante para mim quanto devo ao banco hoje, não apenas o valor do pagamento. O tamanho do pagamento é importante para aqueles que são creditados "em nenhum outro lugar", mas o dinheiro ainda é necessário.

O tamanho da taxa de empréstimo também é importante. Mas esse é todo o meu raciocínio. Sugiro olhar para o cálculo e descobrir se há algum benefício para mim na oferta do banco.

Cálculo próximo ao valor mínimo de pagamento no banco. Pagamento indevido de empréstimo por 15 anos: RUB 1.037.561,95 (2/3 apartamentos). Na realidade, poucas pessoas pagam uma hipoteca por tanto tempo.

Pagamento indevido de empréstimo por 15 anos: US $ 925.278.55 Há um benefício, mas o pagamento mínimo aumentou ligeiramente. E o banco me informou que o pagamento mínimo vai diminuir. Isso significa que o prazo de pagamento do empréstimo aumentará. Nem um nem outro é interessante para mim, tk. o pagamento é feito em valores maiores. Como conclusão: o benefício de reduzir a taxa quando o reembolso do empréstimo está atrasado desaparece totalmente. O banco não perde nada, nem ganha. Estes 200 mil não retirado do teto. Eles são calculados pelo banco.

E se eu decidir pagar o empréstimo antes do prazo, terei de pagar esses 200 mil rublos. esfregar. mais (além de mais juros sobre eles para o período).

No final da conversa, pedi que me enviasse um cálculo em comparação com as antigas condições, ao qual recebi a resposta: “… não temos essa informação. Mas se vier ao nosso escritório, vamos contar-lhe tudo. " A recepção nas vendas é banal e não funciona mais. O lucro ou prejuízo deve ser calculado no Excel ou em um programa de calculadora de empréstimos. Minha resposta: "Eu ouvi você" e desliguei.

Acontece que o spam liga para o troll de organizações de crédito desconhecidas ou eu faço perguntas desagradáveis.

Parte do recall de outro cliente deste banco em Kazan. Essas condições estão em todos os ramos.

O refinanciamento deve ser feito se as taxas caírem. Uma redução na alíquota de 2% ao ano já é significativa. Mas, como você pode ver, faça em outro banco. Mas é interessante, todos os bancos aumentam o valor do empréstimo ao refinanciar? Não existe tal informação em seus sites. Quem sabe - escreva nos comentários.

P.S. E mais longe. Nunca, em hipótese alguma, assine um contrato de empréstimo como garantia. A menos que você seja marido e mulher. As últimas notícias sobre um velho conhecido que estava indo muito bem - surpreso. Ele se inscreveu como fiador de um sócio por uma grande soma. Ele não podia pagar e o fiador teve que abrir mão do processo de falência do indivíduo.

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